Foizsiz kreditlar: Rossiyada islom bankingni qanday qilib joriy qilishni rejalashtirilmoqda?

Rossiyada islom bankingi qanday qilib joriy qilinadi?

Rossiyada islom bankingni rivojlantirish bo‘yicha ikki yillik eksperiment 2023-yil 1-sentabrda Dog‘iston, Checheniston, Boshqirdiston va Tatariston hududlarda boshlandi. Ayrim hududlarda sheriklikni moliyalashtirishni alohidagi tartibga solish to‘g‘risidagi qonunni Rossiya prezidenti Vladimir Putin 4 avgust kuni imzoladi.

Yangi huquqiy norma moliya tashkilotlarida islom bank ishi tamoyillarini amalga oshirish imkonini beradi, bu esa islom normalariga muvofiq faoliyat yuritishni nazarda tutadi.

Rossiya Bankining tegishli reestriga kiritilgan yuridik shaxslar va o'z-o'zini tartibga soluvchi professional tashkilotning a'zolari shariat me'yorlariga muvofiq hamkorlikni moliyalashtirish xizmatlarini ko'rsatadilar. Bu, ham kredit, ham kredit bo'lmagan moliyaviy tashkilotlar bo'lishi mumkin. Eksperimentning boshqa ishtirokchilari uchun, masalan, xo'jalik shirkati yoki iste'mol kooperativi uchun kapitalning minimal miqdori belgilanadi: 2023 yil 1 sentyabrdan boshlab ₽10 million, 2024 yil 1 yanvardan boshlab — ₽15 million.

Islom bankingi nima?

Islom banking - moliya bozoridagi shariat me'yorlari va Islom axloqi bo'yicha faoliyatdir. Islomni moliyalashtirish nafaqat banklarni, balki Islom fondlarini, sug'urta bozorini (takaful) va Islomni moliyalashtirish vositalarini (sukuk) ham o'z ichiga oladi.

Shariat tamoyillariga amal qiladigan birinchi banklar 1970-yillarda, "Islom moliya tizimi" atamasi esa 1980 — yillarning o'rtalarida paydo bo'lgan. The Islamic Corporation for The Development of The Private Sector (ICD) ma'lumotlariga ko'ra, 2021 yil, Islom moliyalashtirish mexanizmlari dunyoning 136 dan ortiq mamlakatlarida amal qilgan, Islom moliya tizimining umumiy hajmi taxminan 4 trillion dollarni tashkil etgan.

Bugungi kunda bunday tashkilotlar chek va jamg'arma hisobvaraqlarini ochadilar, moliyalashtirish uchun mahsulotlar bilan ta'minlaydilar, to'lovlar, pul o'tkazmalari, kassa va g'aznachilik xizmatlari uchun imkoniyatlar yaratadilar va iqtisodiyotning real tarmoqlariga ishlab chiqarish, savdo, qishloq xo'jaligiga sarmoya kiritadilar. An'anaviy banklar singari, Islomiy tashkilotlar ham milliy to'lov tizimining ishlashini ta'minlaydi va moliyaviy vositachilar sifatida ishlaydi.

Islom banki tamoyillari

Islom bankini sheriklik moliyalashtirish deb ham atashadi, chunki u foyda va zararni taqsimlashda bank va uning mijozlari o'rtasidagi sheriklik tamoyiliga asoslanadi. Bunday tashkilotlar shariat qoidalariga muvofiq biznes yuritadilar:
* pul daromad manbai emas, balki ayirboshlash vositasi va qiymat o'lchovidir;
* investitsiyalarni faqat ortiqcha xavf va noaniqliklarga ega bo'lmagan moddiy aktivlarga kiritish mumkin;
* kreditlash foizlari bo'yicha daromad olish o'rniga, Islom banklari aktivlarni mustaqil ravishda sotib olishadi va mijozlarga bank daromadi bo'lgan haq evaziga foydalanish yoki mulkka berishadi.

Islom banking tizimida bank asosan mablag'larni tejash va investitsiyalashga yo'naltirilgan, moliyalashtirish jarayonida treyder vazifasini bajaradi va ulush shaklida daromad oladi. Islomni moliyalashtirishning konservativligi bunday banklarga 2007 yilgi ipoteka kreditlash inqirozidan katta yo'qotishlarsiz omon qolishga imkon berdi. Masalan, buyuk Britaniyaning Islom banki inqiroz davrida depozitlar hajmini 61% oshirdi, uning aktivlari 51% o'sdi — chunki bank o'z balansida xavfli aktivlarga ega emas edi.

Islom bankida nima taqiqlangan

* Foizli daromad. Islom banki an'anaviy moliyaviy mahsulotlarni foizlar bilan ta'minlamaydi, chunki bu harakat sudxo'rlik (riba) va shariat tomonidan taqiqlangan.
* Shartnoma predmeti va uning shartlari bo'yicha noaniqlik, xavfning oshishi (garar). Masalan, derivativlar bilan operatsiyalar cheklangan, fond bozoridagi qisqa pozitsiyalar, ba'zi hududlarda kriptovalyutasini aylantirish taqiqlangan.
* Vaziyatlarning tasodifiy kombinatsiyasi natijasida olingan foyda (maysir): qimor o'yinlari, garovlar — ya'ni moliya bozorlaridagi spekulyativ xatti-harakatlar.
* Shariat tomonidan taqiqlangan faoliyatni moliyalashtirish: qimor biznesi, cho'chqa go'shti, alkogol mahsulotlari, giyohvand moddalar, tamaki, qurol-yarog', pornografiya (harom) ishlab chiqarish.
* Birovning mulkini o'zlashtirish.
* Qarzlarni sotish, masalan, obligatsiyalarning bozor savdosi.

Islom banki qanday ishlaydi

Kredit tashkilotlari musulmonlar uchun shariat standartlari va AAOIFI asosida yangi bank yoki investitsiya mahsulotlarini taklif qilmoqdalar.

Musharaka (qo'shma korxona)

Bir nechta investorlar moliyani bankka topshiradilar, u ularni tanlangan loyihaga bitimning foizi o'rniga foyda ulushi uchun qo'yadi. Ulush miqdori har bir ishtirokchining moliyalashtirilgan loyihaga qo'shgan hissasi va uning xarajatlariga bog'liq bo'lib, zararlar bitimning barcha ishtirokchilari o'rtasida mutanosib ravishda taqsimlanadi.

Murabaha (Islomiy ipoteka)

Bank va mijoz o'rtasida an'anaviy kreditga muqobil savdo shartnomasi, bank keyinchalik qayta sotish uchun ma'lum bir mahsulotni sotib olganda va belgilangan miqdor shaklida daromad olganda: bitimni tashkil etish va yuritish uchun ustamalar, shuningdek qilingan xarajatlar. Islom ipotekasi doirasida bank mijoz uchun qarz va ish haqi to'langunga qadar garovda qoladigan ko'chmas mulkni sotib oladi.

Mudaraba (Islomiy depozit)

Qo'shma loyihadan olingan foyda shartnoma shartlariga muvofiq bank va mijoz o'rtasida taqsimlanadi — bu an'anaviy depozitlar o'rniga passiv daromad vositasidir. Mijoz faoliyat turini tanlaydi va bank investitsiyalarning halolligini kafolatlaydi. Bunday holda, faqat mijoz moliyaviy yo'qotishlarga duch keladi.

Kard al-Hasan (foizsiz kredit)

Jismoniy yoki yuridik shaxs qarzni o'z vaqtida to'lash sharti bilan, masalan, ijtimoiy ahamiyatga ega loyihalarni amalga oshirish uchun bankdan foizsiz kredit olishi mumkin. Mijozning o'zi bank xizmatlari uchun mukofot miqdorini belgilaydi, u xiba deb ataladi.

Beybi-silaa (bo'lib-bo'lib to'lash)

Xaridor mahsulot uchun pulni bosqichma-bosqich beradi, xizmat an'anaviy banklarda bo'lib-bo'lib to'lanadi.

Ijara (Islomiy lizing)

Bank mulkidagi mulk an'anaviy lizingda bo'lgani kabi foizlarni to'lash o'rniga ijara to'lovlari evaziga boshqa shaxsga vaqtincha foydalanishga o'tadi. Ijaraga olingan mulk lizing beruvchiga tegishli bo'lib qoladi, ammo mijoz maxsus shartnoma tuzilgan taqdirda uni sotib olishi mumkin — ijara va-Iktin.

Sukuk (Islomiy qimmatli qog'ozlar)

Islomda siz ma'lum bir moddiy aktiv uchun foizsiz obligatsiyalar bo'lgan qimmatli qog'ozlarga sarmoya kiritishingiz mumkin va ularning emitentlari ham ushbu aktivda ulushga ega. Bunday obligatsiyalarning rentabelligi asosiy aktivning daromadiga bog'liq. Investor aktivni belgilangan narxda sotishi mumkin, bu esa past o'zgaruvchanlikni ta'minlaydi.

Istisna (kelajakda aktivni yetkazib berish shartnomasi)

Kelajakdagi yetkazib beradirilgan tovarning xususiyatlarini ko'rsatadigan aniq so'rovga muvofiq amalga oshiriladigan aktivni sotib olish va sotish shartnomasi.

Islom bankining boshqa mahsulotlariga Bai bithaman ajil (kechiktirilgan to'lov bitim), Bai salam (avans to'lovi), Bai ul-ina (sotib olish huquqi bilan sotish), Vadia (bankda qimmatbaho buyumlarni saqlash), Takaful (Islom sug'urtasi) kiradi.

Rossiyada Islom banki

Prezident tomonidan imzolangan Islom bankingni tartibga solish to'g'risidagi qonun shariat me'yorlariga rioya qilish maqsadida kredit tashkilotlari uchun huquqiy cheklovlarni olib tashladi. Ilgari, banklar Islom banklarida xizmatlarni foizli daromad bilan almashtiradigan va shariat me'yorlariga rioya qilgan holda moliya bozoridagi faoliyatdan daromad olishga imkon beradigan savdo faoliyatini amalga oshira olmadilar. Endi 2025-yil 1-sentabrgacha ekperiment o'tkaziladigan to'rtta mintaqa uchun ularning ishlashi va qonun hujjatlariga, kapital, aktsiyadorlar va boshqaruv talablariga rioya qilish qoidalari belgilangan.

Islom banki tamoyillarini amalga oshirishda ishtirok etish ixtiyoriy bo'ladi: yangi qoidalar investorlarning an'anaviy moliyaviy vositalardan foydalanish huquqini cheklamaydi. Eksperimentda Tatariston, Dog'iston, Checheniston va Boshqirdistonning 14 kompaniyasi ishtirok etishni rejalashtirmoqda, ulardan 12 tasi Rossiya bankining tartibga solish va nazorat qilish maydonidan tashqarida bo'lgan moliyaviy bo'lmagan tashkilotlardir, dedi Markaziy bank raisining birinchi o'rinbosari Vladimir Chistyuxin.

Qonunning amalga oshirilishi Rossiyaga Islom mamlakatlari bilan qo'shma loyihalarga $11 mlrd. dan $14 mlrd. gacha jalb qilish imkonini beradi, dedi Davlat Dumasining moliya bozori qo'mitasi rahbari Anatoliy Aksakov. "Shu bilan birga, biz Turkiyadan, Erondan, Islom diniga amal qilgan Osiyo mamlakatlaridan investitsiyalar, turli loyihalarga investitsiyalar oqimini kutmoqdamiz", dedi Aksakov.

Hamkorlik moliyalashtirish:
* jismoniy va yuridik shaxslarga mukofot olmasdan pul qarzlarini berish;
* to'lovni bo'lib-bo'lib to'lash (kechiktirish) yoki moliyaviy ijara (lizing) shartnomalari sharti bilan oldi-sotdi shartnomalarini tuzish orqali ularni sotuvchi sifatida moliyalashtirish;
* yuridik shaxslarning ustav kapitalida va (yoki) sheriklik shartlarida ishtirok etish orqali ishlab chiqarish va savdo faoliyatini moliyalashtirish;
* kafillikni ta'minlash orqali amalga oshiriladi.

Manba: https://quote.rbc.ru/news/article/64d61d2a9a7947eb00acb24b