Ислам ипотекасы деген эмне жана ага ким ишене алат

Шариат деп аталган ислам эрежелеринин жана мыйзамдарынын жыйындысы пайыздар менен акча берүүдөн пайда табуу практикасын айыптайт. Ошондуктан, мусулман өлкөлөрүндө этикалык эрежелерди бузбастан каржылык келишимдерди түзүүгө мүмкүндүк берген Ислам банкы бар. Жылдын 1-сентябрынан тартып, 2023 – жылдын, алар төрт региондорунда башталган эксперименттин алкагында орус банктар жетекчиликке алат-Чеченстан, Дагестан, Башкыртстан жана Татарстан. Банк ишин атайын жөнгө салуу юридикалык жактардын ортосундагы финансылык өз ара мамилелерди гана козгобостон, Ислам ипотекасын алуу жагынан жеке жактарга да жайылтылат.

Насыя менен мүлктү сатып алууда, банк менен кардардын ортосундагы келишимдин негизги пункту каражаттарды пайдалануу үчүн пайыздарды төлөө милдеттенмеси болуп саналат. Ислам ипотекасы кардарлары насыядан пайдалангандыгы үчүн банк тарабынан сыйлык алуу сыяктуу нерсени жокко чыгарат. Ооба, "кардар" деген түшүнүктүн өзү да жок, анткени банк жана кыймылсыз мүлктү сатып алуучу бүтүмдө тең укуктуу өнөктөш катары чыгышат.

Тараптардын өз ара аракеттенүү схемасы, бул учурда төмөнкүдөй: банк кыймылсыз мүлктү өз өнөктөшүнө кайра сатуу максатында сатып алат, мында соода келишими таризделет. Бул банк тарабынан мүлктү сатып алуу менен сатуунун ортосундагы айырманы жазат жана бул сумма келишим боюнча милдеттенмелердин мөөнөтү аяктаганга чейин өзгөрүүсүз калат.

Тараптардын кийинки мамилелери кадимки ипотеканы берүүдөгүдөй эле курулат. Соода келишиминде банкка күрөөгө коюлган мүлк жаңы ээсине өткөрүлүп бериле турган мөөнөттөр жана туруктуу төлөмдөрдүн өлчөмдөрү жазылат.

Ошентип, Ислам ипотекасы төмөнкүлөрдү билдирет:

Мүлктү сатып алуу жана ошол эле учурда Шариат айыптаган аракеттерди жасабоо үч жол менен мүмкүн. Бүтүмдү тариздөө принциби ар бир учурда бирдей болот-банк турак жай же анын бир бөлүгүн сатып алат, андан кийин объектти өнөккө кайра сатат. Азыркы учурда орустар мурабаха – Ислам ипотекасын гана пайдалана алышат, мында банк өз эсебинен турак жай сатып алып, анан аны өнөктөшүнө кайра сатат. Мында акыркы турак жай сатып алуучу тарабынан баштапкы төгүм милдеттүү шарт болуп саналат.

Мурабахиден тышкары, банк сатып алган мүлкүн толугу менен төлөйт, Мушарака сыяктуу бүтүмдүн варианты дагы бар. Бул учурда, банк жана келечектеги үй ээси сатып алуу үчүн кампага төлөшөт, андан кийин өнөктөш банктан анын үлүшүн сатып алат.

Ошондой эле ислам ипотекасында ижара акысы – ижарага батир сатып алуу каралган. Транзакцияны банк каржылайт, ал мүлктү сатып алгандан кийин, аны кийинки сатып алуу шарттарында өнөктөшүнө ижарага берет.

Бул схема боюнча мүлктү сатып алуу үчүн мусулман болуунун кажети жок. Ислам ипотекасын тариздегендерге коюлган талаптар:

Бул учурда, өзгөчө кылдаттык менен кошумча рынокто батирдин наркынын 10% дан кем эмес жана жеке менчик үйдүн наркынын 20,1% ын, анын ичинде жер тилкесин кошууга тийиш болгон келечектеги менчик ээсинин төлөө жөндөмдүүлүгүн текшерет. Мындай шарттарды, атап айтканда, эксперименттин катышуучуларынын реестрине киргизилген биринчи банк болгон Ак Илбирс сунуштайт.

Кошумча талаптар келишимдин минималдуу суммасына тиешелүү, ал 500 миң рублди түзөт жана келишимдин колдонуу мөөнөтү – 30 жылдан ашык эмес.

Буга чейин Россияда Кыймылсыз мүлк менен болгон бүтүмдөрдү каттоо Шариат мыйзамдары боюнча колдонуудагы мыйзамдарга карама-каршы келген, анткени кыймылсыз мүлктү кайра сатуу банктардын коммерциялык иш-аракеттеринин тизмесине кирген эмес. Бирок, жаңы Федералдык мыйзам, карама-каршылыктарды жоюп, Россиянын төрт аймагындагы каржы институттарына ипотеканын мындай түрүнө гана эмес, бүтүндөй Ислам банкингине мүмкүнчүлүк берди.

Инновация эксперименталдык мүнөзгө ээ, федералдык мыйзам эки жылга гана созулат. Бирок бул 1-жылдын 2025-сентябрынан тартып, ал өз күчүн жоготот дегенди билдирбейт. Эксперименттин мааниси-Ислам банкингин жөнгө салуунун оптималдуу механизмин иштеп чыгуу жана Шариат принциптерин бузбастан финансылык схемаларды заманбап шарттарга ылайыкташтыруу. Белгилей кетсек, азыр мыйзам тарабынан ислам ипотекасын тариздөөдө энелик капиталды пайдалануу мүмкүнчүлүгү каралган.

Эксперттер пайдасы жагынан Ислам жана кадимки ипотека бири-биринен артыкчылыгы жок деп ишенишет. Бирок Россиянын аймагында 20 миллионго жакын мусулман жашагандыгы төмөнкүлөрдү болжолдойт: банктык кызмат көрсөтүүлөр рыногунда потенциалдуу суроо-талапка ээ продукт пайда болду.

Орус банктар жана кредиттик мекемелер этияттык менен мамиле кылып жатышат. Ноябрдын аягына карата эксперименттин катышуучуларынын реестрине төмөнкүлөр киргизилди:

Башка банктар дагы федералдык мыйзамды колдоп чыгышты, бирок иш жүзүндө Ислам ипотекасын тариздөө боюнча кызмат көрсөтүүгө даяр экендиктерин тастыктай элек.