Ипотека для пенсионеров: тонкости, о которых нужно знать

Для большинства пенсионеров ипотека — неисполнимая мечта или безумная авантюра. Но на самом деле всё гораздо проще и доступнее. И сейчас объясним почему.

Чтобы выбрать подходящий банк и подать в него заявку на ипотеку, необходимо обратить внимание на следующие моменты:

• требования банка по первоначальному взносу — в большинстве случаев это 10-15% от стоимости жилья, но есть варианты и без первоначального взноса от застройщика (обычно это новостройки);
• минимальная сумма ипотечного кредита — она зависит от стоимости жилья;
• финансовые возможности — банк может не согласиться на выдачу кредита, если кредитная нагрузка превышает 60-70% от вашего дохода;
• вид процентной ставки: как правило, это фиксированная ставка по определенным условиям;
• способ погашения долга — обычно это ежемесячный платеж.

Обязательно нужно учитывать потенциальные риски: например, снижение дохода, уменьшение стоимости или повреждение объекта недвижимости. Для подобных случаев у вас есть возможность минимизировать риски. Обязательное условие: оформление страховки жизни и здоровья, а также страховка имущества. Если вы работающий пенсионер, можно дополнительно застраховаться от потери работы.

Как правило, главное ограничение в вопросе оформления ипотеки — возраст пенсионера. Раньше к моменту окончания всех выплат заёмщику должно было быть не более 65 лет, но сегодня ситуация изменилась. Возрастные границы увеличились до 70-75 лет.
Но здесь есть важный нюанс. Если банк выдаёт ипотеку, например, только до 65 лет, при оформлении кредита на 15 лет вам должно быть 50 лет. Стоимость кредита будет исчисляться 15 годами. Если вам в этот момент уже 55 лет, ипотеку получится оформить лишь на 10 лет. И её стоимость будет исчисляться 10 годами.
Часто банковскими структурами практикуется запрос поручителя или созаёмщика, и это не только требование банка, но и право того, кто оформляет ипотеку. Его возраст не должен превышать 65 лет. Доход этого человека учитывается при расчете суммы и условий кредита, он может снизить ежемесячный платеж и увеличить срок погашения всей суммы.
Военный пенсионер может взять ипотеку при условии, что он:

• участвует в программе НИС (накопительно-ипотечной системы) сроком от 3 лет;
• имеет трудовой служебный стаж не менее 20 лет;
• был уволен из армии по выслуге лет.

Важно помнить и о таком понятии, как обременение по ипотеке. Это ограничение права распоряжаться объектом недвижимости без согласия банка. Речь о продаже квартиры или дома, передаче в залог повторно, переоформлении на другого человека до погашения долга.

Существует перечень обязательных документов, требуемых каждым банком без исключения. Прежде всего это документ удостоверяющий личность: для гражданина РФ — российский паспорт, для иностранного пенсионера — паспорт его страны.
Далее понадобится пенсионное удостоверение, СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счёта в системе пенсионного страхования), копия с лицевого счёта из Социального фонда России (для военных пенсионеров — из пенсионного отдела военного ведомства) о получении пенсии и её размере.
Среди дополнительных документов могут быть такие:

• бланки, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов, если они есть;
• для работающих пенсионеров — копия трудовой книжки и трудовой договор, справка формы 2-НДФЛ, содержащая информацию о доходах, вычетах, уплаченных налогах;
• если есть ценное имущество, рассматриваемое в качестве залога или части дохода, нужна форма о владении этим имуществом.

Когда банк или заёмщик привлекает созаёмщика, потребуется его паспорт, справка о доходе, данные об имеющихся льготах: государственной субсидии, сертификате на жильё военнослужащего и др.
При предоставлении пенсионером в качестве залога какой-то недвижимости, понадобится кадастровый паспорт сроком не более 10 дней и заключение об оценочной стоимости.

Таким образом, оформление ипотеки пенсионером, конечно, кажется делом не простым, но вполне реальным. Стоит только собрать пакет необходимых документов и для большей вероятности одобрения заявки подумать о лицах в ближайшем окружении, которые смогут выступить в роли созаёмщика.