Shariat deb nomlangan Islom qoidalari va qonunlari to'plami foizlar bo'yicha pul berishdan foyda olish amaliyotini qoralaydi. Shu sababli, musulmon mamlakatlarida axloqiy me'yorlarni buzmasdan moliyaviy bitimlar tuzishga imkon beradigan Islom banki mavjud. 2023 yil 1 sentabrdan boshlab ular to'rtta mintaqada – Checheniston, Dog'iston, Boshqirdiston va Tataristonda boshlangan eksperiment doirasida Rossiya banklariga rahbarlik qilishlari mumkin. Bank faoliyatini maxsus tartibga solish nafaqat yuridik shaxslar o'rtasidagi moliyaviy munosabatlarga ta'sir qiladi, balki Islom ipotekasini olish nuqtai nazaridan jismoniy shaxslarga ham tegishli.
Islom ipotekasi nimani taklif qiladi?
Kreditni sotib olayotganda, bank va mijoz o'rtasidagi kelishuvning asosiy nuqtasi mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash majburiyatidir. Islom ipotekasi o'z mijozlari kreditdan foydalanganliklari uchun bank tomonidan mukofot olish kabi narsalarni istisno qiladi. Va "mijoz" tushunchasining o'zi yo'q, chunki bitimdagi bank va ko'chmas mulk xaridorlari teng huquqli sheriklardir.
Tomonlarning o'zaro ta'siri sxemasi, bu holda quyidagilar: bank keyinchalik o'z sherigiga qayta sotish maqsadida ko'chmas mulkni sotib oladi, shu bilan birga savdo shartnomasi tuziladi. U bank tomonidan ko'chmas mulkni sotib olish va sotish o'rtasidagi farqni qayd etadi va bu miqdor shartnoma majburiyatlari muddati tugaguniga qadar o'zgarishsiz qoladi.
Tomonlarning keyingi munosabatlari odatdagi ipotekani rasmiylashtirishda bo'lgani kabi quriladi. Savdo shartnomasida muntazam to'lovlarning muddatlari va miqdori belgilanadi, shundan so'ng bank tomonidan garovga qo'yilgan ko'chmas mulk yangi egasining mulkiga o'tadi.
Shunday qilib, Islom ipotekasi quyidagilarni nazarda tutadi:
bitimdan kelib chiqadigan xatarlarni bir-biri bilan teng ravishda taqsimlaydigan tomonlarning sherikligi;
bunday kreditning yo'qligi;
bank tomonidan ko'chmas mulkni sherikga sotishda nafaqa miqdorini belgilash;
ko'chmas mulk va hayotni majburiy sug'urtalashning yo'qligi;
jarimasiz bankdan uy-joyni muddatidan oldin sotib olish imkoniyati.
Islomiy ipoteka turlari
Mulkni sotib olish va shu bilan birga shariat tomonidan qoralangan harakatlarni amalga oshirishning uchta usuli mavjud. Har bir holatda bitimni rasmiylashtirish printsipi bir xil bo'ladi-bank uy-joy yoki uning bir qismini sotib oladi va keyin ob'ektni sherigiga sotadi. Hozirgi vaqtda ruslar faqat murabaxadan foydalanishlari mumkin – Islom ipotekasi, unda bank o'z hisobidan uy sotib oladi va keyin uni sherigiga sotadi. Bunday holda, oxirgi uy-joy sotib oluvchining dastlabki hissasi zaruriy shartdir.
Bank sotib olingan mol-mulkni to'liq to'laydigan murabaxidan tashqari, musharaka kabi bitim varianti ham mavjud. Bunday holda, bank va kelajakdagi uy egasi sotib olish uchun to'lovni to'laydi, so'ngra sherik bankdan uning ulushini sotib oladi.
Shuningdek, Islomiy ipotekada ijara – ijaraga kvartira sotib olish ko'zda tutilgan. Bitim bank tomonidan moliyalashtiriladi, u ko'chmas mulkni sotib olgandan so'ng uni keyingi sotib olish sharti bilan sherigiga ijaraga beradi.
Islom ipotekasini olishni kim va qanday shartlarda kutish mumkin?
Ushbu sxema bo'yicha ko'chmas mulk sotib olish uchun musulmon bo'lish shart emas. Islom ipotekasini rasmiylashtiruvchilarga qo'yiladigan talablar standart hisoblanadi:
shartnoma muddati tugagan paytda 18 yosh va 70 yoshdan oshmagan;
Rossiya fuqaroligi, Rossiya Federatsiyasida yashash uchun doimiy yoki vaqtinchalik tur;
mijozning so'nggi 12 oydagi daromadlarini tasdiqlovchi hujjatlar.
Shu bilan birga, kelajakdagi mulk egasining to'lov qobiliyati ayniqsa sinchkovlik bilan tekshiriladi, u ikkilamchi bozorda kvartira qiymatining kamida 10 foizini va xususiy uy qiymatining 20,1 foizini, shu jumladan zarur bo'lganda er uchastkasini qo'shishi kerak. Bunday shartlar, xususan, eksperiment ishtirokchilari reestriga kiritilgan birinchi bank bo'lgan AK Bars tomonidan taklif etiladi.
Qo'shimcha talablar 500 ming rublni tashkil etadigan bitimning minimal miqdoriga va shartnomaning amal qilish muddati 30 yildan oshmaydi.
Islom ipotekasi Qonunchilik darajasida qanday tartibga solinadi
Yaqin vaqtgacha Rossiyada ko'chmas mulk bilan bog'liq bitimlarni shariat qonunlariga muvofiq ro'yxatdan o'tkazish amaldagi qonunchilikka zid edi, chunki ko'chmas mulkni qayta sotish banklarning tijorat faoliyati ro'yxatiga kiritilmagan. Biroq, yangi federal qonun qarama-qarshiliklarni bartaraf etdi va Rossiyaning to'rtta mintaqasidagi moliya institutlariga nafaqat ushbu turdagi ipotekaga, balki umuman Islom banklariga ham kirish imkoniyatini ochdi.
Yangilik eksperimental xususiyatga ega, federal qonun atigi ikki yilga mo'ljallangan. Ammo bu uning 2025-yil 1-sentabrdan beri kuchini yo'qotishini anglatmaydi. Eksperimentning maqsadi Islom bankini tartibga solishning maqbul mexanizmini ishlab chiqish va shariat tamoyillarini buzmasdan moliyaviy sxemalarni zamonaviy sharoitlarga moslashtirishdir. Aytgancha, hozirda qonunda Islom ipotekasini rasmiylashtirishda onalik kapitalidan foydalanish imkoniyati ko'zda tutilgan.
Mutaxassislarning fikriga ko'ra, foyda nuqtai nazaridan Islomiy va an'anaviy ipoteka kreditlari bir-biriga nisbatan hech qanday afzalliklarga ega emas. Ammo Rossiyada 20 millionga yaqin musulmon istiqomat qilishi shuni ko'rsatadiki: bank xizmatlari bozorida potentsial talab qilinadigan mahsulot paydo bo'ldi.
Rossiya banklari va kredit tashkilotlari hali ham unga ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lishadi. Noyabr oyi oxirida eksperiment ishtirokchilari reestrida ro'yxatdan o'tkazildi:
AK Bars;
GETAP MCHJ;
AK Bark Capital;
Rossiya Sberbank Pao;
DOMKLIK MCHJ.
Boshqa banklar ham federal qonunni qo'llab-quvvatladilar, ammo amalda ular Islomiy ipoteka kreditlarini rasmiylashtirish bo'yicha xizmatlarni taqdim etishga tayyorligini hali tasdiqlamadilar.