Ипотекаи исломӣ чист ва кӣ метавонад ба он такя кунад

Маҷмӯи қоидаҳо ва қонунҳои исломӣ, ки шариат номида мешавад, амалияи ба даст овардани фоида аз додани пулро бо фоизҳо маҳкум мекунад. Аз ин рӯ, дар кишварҳои мусулмонӣ бонкдории исломӣ амал мекунад, ки ба бастани созишномаҳои молиявӣ бе вайрон кардани меъерҳои ахлоқӣ имкон медиҳад. Аз 1 сентябри соли 2023 онҳо метавонанд аз ҷониби бонкҳои русия дар доираи озмоише, ки дар чор минтақа – Чеченистон, Доғистон, Башкортостан ва Тотористон оғоз ефтааст, роҳнамоӣ карда шаванд. Танзими махсуси фаъолияти бонкӣ на танҳо ба муносибатҳои молиявии байни шахсони ҳуқуқӣ дахл дорад, балки ба шахсони воқеӣ дар бораи гирифтани ипотекаи исломӣ низ дахл дорад.

Ҳангоми хариди амволи ғайриманқул бо қарз, нуқтаи асосии созишномаи байни бонк ва муштарӣ ӯҳдадории пардохти фоизҳо барои истифодаи маблағ мебошад. Ипотекаи исломӣ чунин мафҳумро аз байн мебарад, ба монанди гирифтани мукофот аз ҷониби бонк барои истифодаи қарз. Ва худи мафҳуми "муштарӣ" вуҷуд надорад, зеро бонк ва харидори амволи ғайриманқул дар муомилот шарикони баробарҳуқуқ мебошанд.

Нақшаи ҳамкории тарафҳо дар ин ҳолат чунин аст: бонк амволи ғайриманқулро бо мақсади фурӯши минбаъдаи он ба шарики худ харидорӣ мекунад ва дар ин ҳолат созишномаи тиҷоратӣ ба расмият дароварда мешавад. Он фарқи байни хариду фурӯши амволи ғайриманқулро аз ҷониби бонк сабт мекунад ва ин маблағ то ба охир расидани ӯҳдадориҳои созишнома бетағйир боқӣ мемонад.

Муносибатҳои минбаъдаи тарафҳо ба монанди ипотекаи оддӣ сохта мешаванд. Дар созишномаи тиҷоратӣ мӯҳлат ва андозаи пардохтҳои мунтазам муқаррар карда мешаванд, ки пас аз ба итмом расидани онҳо амволи дар гарав гузошташуда ба моликияти соҳиби нав мегузарад.

Ҳамин тариқ, ипотекаи исломӣ маънои:

Хариди амволи ғайриманқул ва дар айни замон амалҳои маҳкумшудаи шариатро бо се роҳ анҷом додан мумкин нест. Принсипи муомилот дар ҳар як ҳолат якхела хоҳад буд-бонк манзил е як қисми онро харидорӣ мекунад ва сипас ашеро ба шарик мефурӯшад. Дар айни замон, русҳо метавонанд танҳо аз ипотекаи исломии мурабаха истифода баранд, ки дар он бонк аз ҳисоби худ манзил мехарад ва сипас онро ба шарики худ мефурӯшад. Дар ин ҳолат, пардохти ибтидоӣ аз ҷониби харидори ниҳоии манзил ҳатмист.

Ғайр аз мурабахи, ки дар он бонк амволи харидашударо пурра пардохт мекунад, чунин варианти муомилот ба монанди мушарака вуҷуд дорад. Дар ин ҳолат, бонк ва соҳиби ояндаи манзил барои хариди пӯшиш пардохт мекунанд ва сипас шарик ҳиссаи онро аз бонк мехарад.

Инчунин дар ипотекаи исломӣ иҷара хариди манзил бо лизинг пешбинӣ шудааст. Созишномаро бонк маблағгузорӣ мекунад, ки пас аз хариди амволи ғайриманқул онро ба шарти хариди минбаъда ба шарики худ ба иҷора медиҳад.

Барои харидани амволи ғайриманқул аз рӯи ин нақша мусалмон будан шарт нест. Талабот ба онҳое, ки ипотекаи исломиро ба расмият медароранд, стандартӣ мебошанд:

Дар ин ҳолат, қобилияти пардохтпазирии соҳиби ояндаи амволи ғайриманқул, ки бояд на камтар аз 10% арзиши манзил дар бозори дуюмдараҷа ва аз 20,1% арзиши хонаи хусусӣ, аз ҷумла қитъаи заминро аз рӯи зарурат саҳм гузорад, бодиққат тафтиш карда мешавад. ЧУНИН шартҳо, АЗ ҷумла, АЗ ҶОНИБИ АК Барс пешниҳод карда мешаванд, ки аввалин бонке буд, ки ба феҳристи иштирокчиени озмоиш дохил карда шуд.

Дополнительные требования касаются минимальной суммы сделки, которая составляет 500 тысяч рублей, и срока действия договора – не более 30 лет.

То вақтҳои охир, ба расмият даровардани муомилоти амволи Ғайриманқул дар Русия тибқи қонунҳои шариат хилофи қонунгузории амалкунанда буд, зеро фурӯши амволи ғайриманқул ба рӯйхати намудҳои тиҷоратии бонкҳо дохил намешуд. Аммо қонуни нави федералӣ ихтилофҳоро бартараф кард ва ба муассисаҳои молиявии чор минтақаи русия на танҳо ба ин намуди ипотека, балки ба бонкдории исломӣ дар маҷмӯъ дастрасӣ пайдо кард.

Нововведение носит экспериментальный характер, действие федерального закона рассчитано всего на два года. Но это не значит, что с 1 сентября 2025 года он утратить свою силу. Смысл эксперимента в том, чтобы выработать оптимальный механизм регулирования исламского банкинга и без нарушений принципов шариата адаптировать финансовые схемы к современным условиям. К слову, уже сейчас законом предусмотрена возможность использования материнского капитала при оформлении исламской ипотеки.

Коршиносон мутмаинанд, ки аз нуқтаи назари фоида, ипотекаи исломӣ ва муқаррарӣ нисбат ба ҳамдигар бартарӣ надоранд. Аммо он далел, ки Дар Қаламрави Русия тақрибан 20 миллион мусулмон зиндагӣ мекунанд, нишон медиҳад, ки дар бозори хизматрасониҳои бонкӣ маҳсулоти эҳтимолан дархостшуда пайдо шудааст.

Бонкҳо ва ташкилотҳои қарзии русия то ҳол ба ӯ бо эҳтиет муносибат мекунанд. То охири моҳи ноябр дар феҳристи иштирокчиени озмоиш сабти ном шудаанд:

Бонкҳои дигар низ ҷонибдори қонуни федералӣ буданд, аммо дар амал омодагии худро барои пешниҳоди хидматҳои ипотекаи исломӣ тасдиқ накардаанд.