Согласно данным опроса ВЦИОМ, 68% россиян хотели бы жить в собственном доме, но пока это могут позволить себе лишь 28% респондентов. При этом более 70% опрошенных признаются, что у них недостаточно средств для строительства коттеджа. Выход из ситуации – оформление ипотеки, что позволяет обзавестись собственным жильем на приемлемых условиях и в короткий срок.
Что нужно для получения ипотеки на строительство дома
Прежде чем обратиться в банк, необходимо выполнить несколько требований:
- наличие участка под строительство (может находиться в ипотеке);
- обеспечение первоначального взноса (в среднем 20-30% от строительной сметы объекта, можно использовать материнский капитал);
- финансовое обеспечение ипотеки – залог и поручители в зависимости от требований банка, а также ежемесячный доход заемщика, из которого до 30-40% будет уходить на погашение кредита.
Каждый банк вправе выдвинуть заемщику дополнительные условия, касающиеся сроков возведения дома или же последующей передачи его в залог.
Где можно оформить ипотеку
Кредиты на строительство выдают более 20 российских банков, среди которых – БанкДОМ.РФ, ВТБ, Альфа-Банк, РосбанкДом, Газпромбанк. Причем в некоторых из них можно одновременно оформить ипотеку на земельный участок и строительство.
Ориентироваться следует на программы кредитования и условия, наиболее важными из которых являются:
- годовая ставка;
- размер первоначального взноса;
- максимальная сумма ипотеки;
- сроки кредитования.
Кто может рассчитывать на ипотеку
Кредит могут получить граждане России и иностранцы, если они постоянно проживают на территории РФ, имеют регистрацию, стабильный подтвержденный доход. Ипотека выдается лицам с 18 лет (некоторые банки повышают возрастной ценз до 22 лет). При этом на момент выплаты кредита заемщикам не должно быть более 65-75 лет. Среди дополнительных требований:
- стаж работы на последнем месте не менее 3-6 месяцев;
- общий трудовой стаж не менее 6-12 месяцев;
- положительная кредитная история.
Каким должен быть строящийся дом
Требования к объекту могут варьироваться в зависимости от банка. Но основной перечень включает следующие позиции:
- затраты на строительство по проектно-сметной документации сопоставимы с размерами ипотеки;
- возведение объекта не противоречит техническим требованиям и Градостроительному кодексу;
- дом предназначен для круглогодичного проживания.
При этом ипотека оформляется на строительство жилого объекта в любом регионе России при условии, что он возводится на территории населенного пункта.
Как оформить ипотеку на строительство
Первый шаг – выбор банка и ознакомление с условиями кредитования. После этого следует заполнить анкету-заявление с указанием персональных данных и после одобрения ипотеки предоставить в банк пакет документов, в который входят:
- паспорт заемщика (при необходимости – других членов семьи, поручителей);
- справка о доходах;
- документы на имущество, передаваемое в залог (по требованию банка);
- документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.
После получения ипотеки в течение 3 месяцев в банк также необходимо предоставить проектно-сметную документацию на строительство дома.
По какой программе кредитоваться?
У каждого банка существует свой перечень программ ипотечного кредитования на строительство жилья, рассчитанный на различные категории заемщиков. Специальные условия финучреждения предлагают молодым семьям, госслужащим, самозанятым, учителям и врачам, инвалидам, многодетным семьям, IT-специалистам. Получить ипотеку можно с господдержкой (субсидия, льготный кредит, скидка на стройматериалы).
Отдельно предоставляются кредиты в рамках:
- сельской ипотеки для возведения домов в различных регионах России (за исключением Московской и Ленинградской областей);
- семейной ипотеки (наличие ребенка-инвалида или ребенка, родившегося после 2018 года).
Риски и особенности ипотеки на строительство дома
Получение кредита на строительство имеет свои нюансы, так как деньги выдаются не под готовый объект, а под гипотетический. Это значит, что полученной суммы может не хватить на возведение дома в связи с подорожанием стройматериалов и оборудования, ростом цен на услуги рабочих. Поэтому эксперты рекомендуют закладывать в ипотеку порядка 10-15% на возможные расходы, превышающие смету.
Еще один рискованный момент – необходимость закончить стройку и ввести дом в эксплуатацию к определенному сроку. Обычно банки отводят клиентам на строительство жилья 3 года, в которые по различным причинам можно не уложиться.
Но есть и положительный момент, позволяющий сэкономить на ипотеке. Многие банки предоставляют заемщикам возможность получать деньги на строительство по частям. В этом случае проценты по кредиту начисляются только на ту сумму, которая была освоена в ходе строительства.
Почему оформление ипотеке лучше доверить профессионалам?
Условия кредитования постоянно меняются, а необходимость собрать огромное количество документов может превратить процедуру оформления ипотеки в труднопроходимый квест. Чтобы получить кредит гарантированно и без проволочек, а также выбрать оптимальные условия по ипотеке, стоит обратиться к специалистам. В этом случае вы избавите себя от бумажной волокиты, сэкономите время и сможете избежать столкновения с «подводными камнями» ипотечного кредитования.