Правила страхования недвижимости

Страхование недвижимости в России — это надёжный способ защитить имущество и бюджет от финансовых потерь, связанных с различными рисками. Государство не обязывает владельцев квартир, домов и коммерческих помещений заключать страховые договоры, однако в ряде случаев оформление полиса необходимо, например, при ипотечном кредитовании.

Страхование недвижимости — добровольный выбор собственников жилья,. Недвижимость может застраховать как её владелец, так и любое другое лицо, оплатившее страховой полис. При этом выгодоприобретателем, то есть получателем страховой выплаты, обычно является собственник. Обязательному страхованию подлежит недвижимость, приобретённая в ипотеку. Причём страховой полис приобретается при заключении договора ипотечного кредитования. Полис в большинстве случаев включает:

• страхование самого объекта залога (квартира, дом, коммерческая недвижимость) от рисков повреждения или уничтожения;
• страхование жизни заёмщика (не является обязательным, но банки часто включают его в условия выдачи кредита, снижая процентную ставку для застрахованных лиц).

Если заёмщик отказывается от страхования объекта недвижимости, банк вправе отказать в выдаче кредита. При отказе страховать жизнь и здоровье заёмщика банк вправе поменять условия кредитования (например, поднять процентную ставку).

При покупке жилья в ипотеку от страхования недвижимости отказаться нельзя — закон требует, чтобы заёмщики продлевали полис весь срок действия ипотечного договора.

Страховой полис в большинстве случаев покрывает основные риски:

• повреждение огнём в результате поджога, возгорания, взрыва;
• залив в результате протечек, аварий инженерных систем;
• криминальные действия третьих лиц: кража, взлом, разбой;
• стихийные бедствия — землетрясение, ураган, наводнение, удар молнии и прочие;
• техногенные аварии: взрывы газа, обрушение конструкций.

В ряде случаев можно внести дополнительные пункты в страховой полис. Например, от террористического акта, мошеннических действий, падения твёрдых тел. Так, в ряде регионов пользуется спросом оформление страховки от разрушений, связанных с падением БПЛА.

В стандартных полисах страховка покрывает защиту стен и перекрытий, отделку и ремонт, а также распространяется на ответственность перед соседями. Опционально можно внести в полис дополнительные пункты, например, застраховать мебель и технику, включить страхование гражданской ответственности перед соседями, что актуально при возможном затоплении или пожаре, затронувших смежные помещения, в определенных регионах имеет популярность страховка от стихийных бедствий.

Процесс страхования недвижимости включает несколько этапов:

• Выбор страховой компании. Рекомендуется анализировать надёжность страховщика по рейтингу, отзывам, условиям выплат. Если квартира или дом в ипотеке, важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке, выдавшем ипотечный кредит.
• Определение страховых рисков. Полис формируется исходя из реальных угроз, характерных для конкретного объекта (этажность, состояние здания, инженерные системы).
• Оценка стоимости имущества. Зачастую страховая компания требует экспертную оценку, но в некоторых случаях применяется согласованная стоимость, указанная в договоре.
• Оформление заявки и договора. Клиент заполняет анкету, указывает сведения об объекте, выбирает программу страхования.
• Оплата полиса. Полис начинает действовать после внесения страхового взноса. Затем его необходимо направить в банк.

Страховые компании предлагают три основных вида страхования недвижимости:

• Страхование конструкции здания — покрывает повреждения несущих и ограждающих конструкций.
• Страхование внутренней отделки и инженерных коммуникаций — защищает элементы ремонта, сантехнику.
• Страхование домашнего имущества — распространяется на мебель, бытовую технику, электронику и другие ценные вещи.

Для ипотечной недвижимости достаточно базовой программы страхования (конструкции, ремонт, сантехника). Но для комплексной защиты можно выбрать комбинированный полис, охватывающий все три аспекта.

При заключении договора страхования дома очень важны так называемые весовые коэффициенты. Не все страховщики их учитывают, но именно они определяют, какой процент от страховой суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая, в зависимости от его масштаба. Например, если в доме застрахованы стены, крыша и фундамент, то на фундамент приходится 30% страховой суммы. Это означает, что, например, при пожаре вы сможете претендовать лишь на две трети от лимита выплаты — ведь с фундаментом практически ничего произойти не может.

Этот показатель тоже есть не у всех компаний, но он важен: если страховая учитывает износ жилища, то вы можете получить меньшую сумму, чем ожидаете.

Есть жильё, которое страховые компании не страхуют или страхуют по повышенному тарифу.

• Ветхое и аварийное жильё. Не страхуют, поскольку оно требует капремонта, реконструкции или сноса.
• Старые деревянные дома и дореволюционные дома. Страхуют, но не всегда и по высоким тарифам.
• Квартира находится в плохом состоянии. Дом не признан ветхим, но перекрытия гниют, в стене трещина, а крыша протекает: страховая может отказаться оформлять полис.
• Квартиры с незаконными перепланировками. Их страхуют, но не всегда: зависит от типа перепланировки и объёма нарушений.

Самые распространённые причины отказа страховой выплаты:

• Несоблюдение условий договора страхования. Например, если вы не уведомили страховую компанию о значительных изменениях в вашем имуществе или не выплатили страховой взнос.
• Недостоверные сведения. Если при оформлении страхового полиса стоимость дома и имущества была сильно завышена или была скрыта существенная информация.
• Происшествие входит в список исключений, которые не покрываются страховкой. Например, некоторые виды природных бедствий могут быть исключены из покрытия.
• Страховой случай не был зафиксирован соответствующей службой (полиция, пожарные, МЧС, газовики) либо собственник умышленно ничего не сделал для уменьшения ущерба.
• Если сумма убытков превышает лимиты покрытия, указанные в вашем страховом полисе, то страховая компания может отказать в выплате оставшейся суммы.
• Полис ещё мне вступил в силу.
• Происшествие произошло по вине хозяев — в дом врезалась машина, которая принадлежит собственнику, пожар произошёл из-за несоблюдения элементарных правил безопасности.

Выбирая страховую компанию необходимо уточнить, какого типа полисы у нее есть, в каких ситуациях будет выплачиваться компенсация. Обычно страховые случаи можно выбирать по типу пакета — то есть, включать те, которые актуальны именно для вас. От этого будет зависеть стоимость полиса.
Также можно выбрать максимальную сумму страховой выплаты, и в этой ситуации лучше выбирать среднюю или большую, чтобы при необходимости получить деньги, которые компенсируют максимум ущерба.
Предпочтение лучше отдавать компаниям, которые давно работают на рынке и имеют хорошую историю выплат по отзывам клиентов.